ＦＩＲＥ達成に向けた簡易シュミレーション

URLをコピーしました！

■積立投資を続けた場合の簡易モデル

　この記事では、毎月の投資額と想定利回りに焦点を当て、その変動による必要資産額到達年数を、簡易的にシュミレーションしてみます。（投資先はＳ＆Ｐ５００指数に連動するインデックスファンド）

　年間生活費については、FIRE達成が、より現実的な２５０万円（単身世帯）と３００万円（家族世帯）とします。

●年間生活費２５０万円

　（必要資産額６，２５０万円）

毎月積立額	想定利回り３％	想定利回り５％	想定利回り１０％
３万円	６０．９年	４５．４年	２９．２年
５万円	４７．３年	３６．６年	２４．５年
１０万円	３１．４年	２５．７年	１８．３年
１５万円	２３．８年	２０．２年	１５．０年
２０万円	１９．３年	１６．７年	１２．９年

●年間生活費３００万円

　（必要資産額７，５００万円）

毎月積立額	想定利回り３％	想定利回り５％	想定利回り１０％
３万円	６６．１年	４８．８年	３１．０年
５万円	５２．０年	３９．７年	２６．１年
１０万円	３５．２年	２８．４年	１９．９年
１５万円	２７．１年	２２．６年	１６．５年
２０万円	２２．１年	１８．９年	１４．２年

　上記２つの表を見て、どう感じましたか？

　FIRE達成のために現実的なラインという視点で見れば、若い方でも

・毎月積立額１０万円以上

・想定利回り５％以上

が必要なラインに見えますよね。

　想定利回り５％で、毎月１０万円以上を投資しても、必要資産額到達までに２５年から３０年もの期間を要するというのは、かなり厳しいシュミレート結果であるのは間違いありません。

　ただし、希望はあります。

　もう一度、上の表をご覧下さい。

　年間生活費２５０万円と３００万円では、必要資産額に１，２５０万円もの差があるにも関わらず、達成期間にそれほど差がないのが分かると思います。

　この要因のひとつに「複利効果」があります。

●複利とは？

　複利とは、元金だけでなく、元金から得た運用益にも利益が生じる仕組みです。

　例えば、

・１年目：１００万円分の投資信託が運用の結果５％の利益を得た（合計１０５万円）

・２年目：１０５万円分の投資信託が運用の結果５％の利益を得た（合計１１０万２，５００円）

というように、利益が利益を生む状態です。

　そして、複利効果は、投資年数が経過するにつれて大きく効果を発揮。雪だるま式に資産増加スピードが加速して、後半になるほど資産が急増します。

　よって、生活費６，２５０万円と７，５００万円では約２０％もの金額差がありますが、複利成長の後半に乗ってしまえば、資産が大きく膨らみ、その差を埋めるのにそれほど長期の時間は要しないということです。

●複利効果を強める

　では、話を戻しましょう。

　上記シュミレーションでFIREを目指すには、とても厳しい結果が出た訳ですが、総投資金額を変えずに、達成年数を短縮する方法が実はあります。

　それは「資産形成の序盤に多く投資する」ことです。

　投資総額は同じでも、より早期にまとまった金額の投資信託を購入することで、より大きな複利効果を受けることができるのです。

　例えば、シュミレーションにおける生活費２５０万円、想定利回り５％の場合で、

・最初の５年間は積立金額を倍にする

・その後は元の定額積立に戻す

・投資総額は変えない（序盤に多く投資した金額分、早めに入金を止める）

この条件でシュミレーションした結果は、下表のとおりです。

毎月投資額	元：達成	最初の５年間倍：達成	差
３万円	４５．５年	４１．６年	約４年短縮
２０万円	１６．７年	１３．５年	約３．２年短縮

　このように、毎月投資額に関わらず、どちらのケースでも大幅な期間短縮です。

　その他全てのケースでも例外なく期間短縮されます。

　さらに、多くのケースでは、上記シュミレーションの「総投資額は変えない」という条件のため、必要資産額を達成した後も入金を続け、全て入金を終えた時点では、元の定額積立より数百万円から数千万円上振れします。

　つまり、序盤に投資額を増やす。ただこれだけの行動で、数千万円の資産を築くことができる可能性があるのです。

　加えて、本シュミレーションの投資先である、Ｓ＆Ｐ５００指数（インデックスファンド）の過去平均利回りは約１０％です。

　これらの事実を踏まえて、もう一度先の表を見てみると、見え方が変わってくるのではないでしょうか。

■まとめ：「より早く、より多く、より長く」投資することがＦＩＲＥへの近道

　本モデルでは、株式（投資信託）の利回りを毎年一定の値で計算しています。

　しかし、実際の株式相場は、大きなうねり（トレンド）と、小さなさざ波（短期的な値動き）が重なり合いながら、上下に大きく動くもので、さらには長期であっても必ず上昇する（資産が増える）という保証はありません。

　つまり、本シュミレーションはあくまで「簡易」であり、資産形成のイメージを掴んでもらうためのものです。

　とはいえ、世界的に人口は増加、経済は成長を続けている現代資本主義の時代にあって、株式が少なくとも過去と同等程度に成長していくと考えるのは、決して楽観ではないと私は考えています。

　よって、シュミレーションに近い結果が出る可能性は十分にあるのではないでしょうか。